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如何填补农村金融服务缺位
  • 发布时间:2017-09-01
  • 来源:金融时报-中国金融新闻网
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广西百色市探索“信用+信贷”联动模式调查


广西百色市“信用+信贷”联动模式是一个农户信用信息系统、三农金融服务室和信贷业务对接系统三者互动,在农村信用体系框架内运作的模式。该模式的整体规划思路是在人民银行的支持和指导下,不断发挥农村信用体系建设金融基础设施作用,推动涉农金融机构采用先进的信息化手段,通过建设以农户信用大数据为支撑的信贷业务对接系统,实现农村信用体系和信贷业务的联动应用,解决农村金融服务和信用体系建设问题,提升涉农金融机构深耕农村金融市场、开发涉农金融产品和服务“三农”的履职能力。

  2017年5月,广西壮族自治区人民政府将探索建立“信用+信贷”联动模式纳入年度农村金融改革工作重点。早在去年9月,在人民银行总行组织的农村信用体系调研汇报会上,人民银行南宁中心支行行长崔瑜首次提出了构建“信用+信贷”联动模式的政策性建议,并得到人民银行总行领导的肯定和支持。今年初,在全区贯彻落实信用体系建设三个改革性文件电视电话会议上,自治区政府提出了以百色市为试点,探索“信用+信贷”联动模式,不断拓宽金融信用支农惠农成果的工作要求。

  那么,“信用+信贷”联动模式为何得到如此高的关注度?此项农村金融创新因何而生?背后又有哪些故事?

 “信用+信贷”联动模式因何而生?

  2015年年底,习近平总书记作出重要批示:“广西田东以村为单位抓好信用建设,金融扶贫取得很好的成效,广西要总结、推广好田东经验。”截至2016年12月底,广西111个县区中有55个县区建立了农村信用信息数据库。通过政府、涉农金融机构主创两种方式共评定368万户信用农户、4257个信用村、1123个信用乡镇、4个信用县,创建7575个行政村“三农金融服务室”,在未来的2到3年中,广西将为绝大部分农户和涉农经济体建立信用信息档案,“三农金融服务室”将实现信用村的全面覆盖。

  在调查中,人民银行百色市中心支行行长黄绍进告诉记者:“多年的农村金融改革实践经验证实,农村信用体系建设对支持‘三农’经济发展、加快实现普惠金融、优化基层金融服务起到至关重要的作用。在人民银行南宁中心支行指导下,百色市积极探索‘信用+信贷’联动模式,2016年4月确定百色市右江区、田东县、西林县农合机构为百色市试点。”

  随着农村信用体系建设的持续推进,人民银行南宁中心支行党委逐步意识到农户信用信息数据的真实性、更新和应用问题,直接关系到农村信用体系建设是否能健康、有效、可持续发展,也关系到涉农金融机构是否能利用农村信用体系建设的成果来加大对“三农”的支持。因此,人民银行南宁中心支行提出了构建“信用+信贷”联动模式的政策性建议,并得到人民银行总行领导的肯定和支持。

  今年初,广西壮族自治区人民政府办公厅印发关于广西农村金融改革2017年工作要点的通知,明确百色市作为广西探索“信用+信贷”联动模式试点市,要求百色市继续在农村金融信用体系建设方面“先行先试”。

  “信用+信贷”联动模式有何不同?

  关于“信用+信贷”联动模式,人民银行南宁中心支行征信管理处负责人梁薇薇这样解读:“简单来说,就是在社会信用体系建设框架下,基于大数据共享互通的理念,构筑农户信用信息系统、金融机构信贷对接系统、电商平台和村级服务组织(三农金融服务室)四个基础节点。以农户信用数据链、农业生产产业链、包装物流链、农产品质量信用追溯链四个链条为框架,通过市场的方式传导推动信贷业务、保险业务、担保业务、电商业务、农业服务业务、农业生产业务发展,在农村形成成本低、效率高和品质优的金融生态圈。”

  “信用+信贷”联动模式不是一个空中的楼阁,也不是凭空想象出的一个模式。这位负责人说:“这是以多年的农村金融改革基层实践经验为基础,经过一年时间的构思、规划和反省,收集了很多基层金融部门的意见包括各方面政策,条件逐渐成熟后才提出来的一个模式。这是一个跨多个体系的运作模式,农户信用信息系统、三农金融服务室和信贷业务对接系统三者互动,是一个在农村信用体系框架内运作的模式。”

  据介绍,百色市“信用+信贷”联动模式的整体规划思路,是在人民银行的支持和指导下,不断发挥农村信用体系建设金融基础设施的作用,推动涉农金融机构采用先进的信息化手段,通过建设以农户信用大数据为支撑的信贷业务对接系统,结合自身实际对信贷业务、制度规范和管理工具进行创新优化,构建信贷业务与农户信用大数据应用场景,实现农村信用体系和信贷业务的联动应用,解决现存的农村金融服务和信用体系建设问题,并整体提升涉农金融机构深耕农村金融市场、开发涉农金融产品、信贷风险控制和服务“三农”履职能力。

  “信用+信贷”联动模式能否推广?

  在田东县,记者走进村委会,看到办公室里墙上贴着“行政村三农金融服务工作室制度”“三农金融服务工作流程图”“农户申请贷款需要材料”“贷款利息及利率计算方法”“农村商业银行农户信用评分表”等。

  田东县农村商业银行负责人介绍,田东县推进村级三农金融服务室建设已经取得了较好的效果。

  有了村级三农金融服务室,既减轻了农商行开展客户信息调查的工作量,又保证了信息的准确。通过信用工程建设和三农金融服务室的配合,农商行发挥链条短、放款快捷、效率高的优势,对客户很有吸引力;同时农商行可以放心地向农户贷款,农户贷款方便了,贷款放得出、收得回。

  一些村民说,以前贷款麻烦多,需要递交的材料一大堆,银行评估贷与不贷的标准一大堆。现在好了,流程图一目了然,自己的信用等级也同样清清楚楚,能贷多少钱、每年利息多少钱,一算就知道。顺利的话,不到两天就能贷到款。

  三农金融服务室设在村两委办公场所,由行政村推选的责任心强、讲诚信、综合素质较高并熟悉各村屯情况的3到5名成员组成,通常由村两委成员(含村民小组长)、大学生村官、团支书或农村经济能人担任,负责本村的金融服务接入工作。

  记者调查发现,村级三农金融服务室越来越激发了广大农户利用金融信贷发展生产的积极性和主动性,农户、银行和政府多方共赢的局面正在形成。

  一方面,有效解决了农村金融服务空白点的问题。三农金融服务室作为银行业金融机构服务触角的延伸,使得银行在低成本下就可以建立一个“模拟网点”,提供与物理网点相类似的金融服务,有效解决了农村地区银行业金融机构的“短腿”问题。

  另一方面,有效扩大了支农惠农覆盖面。三农金融服务室植根于农村基层,将商业金融的原则与微型金融所发展的技术有机地融合在一起,能充分利用当地信息资源和社会资本优势进行信息筛选,可有效甄别“安全性借贷者”和“风险型借贷者”,监督和控制借贷农户的贷前、贷中和贷后行为,杜绝信息不对称性和“逆向选择”,使小额信用贷款得到进一步推广,金融资源对农户的支持显著增强。

  “信用+信贷”联动模式是一个可复制、可推广的模式。

  随着“信用+信贷”联动模式试点的不断推进和完善,农民、银行和政府多方共赢的局面正在形成。对此,百色市金融工作办公室也给予了高度评价。

  通过创建“信用+信贷”联动模式对“三农”发展有三大好处:一是作为第一个实现“信用+信贷”联动市场化运作的模式,能让农村小生产紧密对接大金融,促使农村激发生产活力,真正解决农村融资难、融资贵、融资慢的难题。二是有利于确保信用制约机制在农村起到正面作用,使农村小产品对接全国大市场,农村生产、销售、服务获得产业现代化升级,并在金融的支持下稳步发展成大产品、大生产,从而促进地方农村环境改善、经济繁荣发展、农民脱贫致富。三是有利于政府利用模式优势,通过对大数据的智能分析,实现社会的精细化管理,为农村经济运行形势研判和更多惠及民生的政策出台提供决策依据。

  百色市金融工作办公室负责人还表示,创建“信用+信贷”联动模式对涉农金融机构有以下好处:有利于银行获得政府、人民银行制度化的改革政策支持,持续获取农村金融改革红利;有利于银行信贷业务操作方法、信贷管理工具的创新优化,实现信贷业务标准的规范和工作效率的提高,减少运营成本,有效提升风险控制能力和农村金融服务质量;有利于银行消除信息不对称问题,实现农村信用大数据和信贷业务的联动,并通过构建不同的应用场景,能快速适应市场需求,灵活开发农村金融产品,有效提升深耕农村金融市场的能力。

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